bluemonday.org

Har du behov for å låne penger? Kanskje du har fått uforutsette utgifter og mangler tilstrekkelig med kontanter for å få løst problemet? Eller kanskje du ønsker å låne penger til oppussing av boligen, til en etterlengtet feriereise eller til å refinansiere dyre smålån og kreditter?

Et forbrukslån kan brukes til akkurat det du selv ønsker, og du slipper å stille noen form for sikkerhet for lånet. Det er imidlertid viktig å være klar over at forbrukslån har høy effektiv rente og er et kostbart lån som du skal leve med i mange år fremover. Disse lånene kan også brukes til refinansiering, under den forutsetningen at du oppnår en lavere rentekostnad på samlelånet ditt.

Nedenfor kan du lese mer om forbrukslån, og samtidig få noen gode tips før du sender inn en lånesøknad.

Vurder din betjeningsevne

Planlegger du å søke om et lån uten sikkerhet, bør først vurdere grundig om privatøkonomien vil tåle den ekstra månedlige utgiftsposten. Trenger du en større lånesum, må du belage deg på å betale renter, avdrag og gebyrer i mange år fremover.

Det er også lurt å nedbetale forbrukslånet så raskt som mulig. Selv om du i utgangspunktet har fått tildelt et lån med 5 eller 10 års løpetid, kan du når som helst gjøre ekstra innbetalinger i løpet av perioden.

Mange velger lengst mulig nedbetalingstid på forbrukslånet for å oppnå lavest mulig månedsbeløp å betale. Husk at jo lengre nedbetalingstid du velger, jo mer betaler du i renter på lånet.

Ikke lån mer enn du trenger

Skal du for eksempel ta opp et forbrukslån til oppussing av boligen, bør du sette opp et budsjett. Ikke bli fristet til å låne mer penger enn nødvendig, da renten på forbrukslån er høy.

Trenger du penger til andre formål, er det også viktig å være nøktern når du søker om lån uten sikkerhet. Årsaken til dette er at risikoen for å få betalingsproblemer stiger i takt med hvor mye usikret gjeld du har.

Skaff deg oversikt over forbrukslån

Det kan være nyttig å undersøke rentenivået på forbrukslån fra flere forskjellige banker før du sender inn en søknad. Du kan spare mye penger på lånets rentekostnader ved å velge en rimelig bank fremfor en av de dyreste på markedet.

Det er mange banker som tilbyr lån uten sikkerhet, og rentenivået har store variasjoner. Når du sammenligner banker, er det viktig å fokusere på den effektive renten og ikke den nominelle. Den nominelle renten er selve grunnrenten, mens den effektive er medregnet alle kostnadene på et lån. Eksempler på kostnader er termingebyr og etableringsgebyr.

Den effektive renten på forbrukslån kan variere fra 9% og helt opp til 25%. På større lånesummer kan du dermed redusere rentekostnadene med flere tusen kroner ved å velge “rett” bank.

I tillegg vil en kredittvurdering påvirke den effektive renten du får. Høy kredittscore gir lavere rente og lav kredittscore gir høyere rente. Kredittvurderingen gir banken informasjon om din økonomiske situasjon og beregner hvor sannsynlig det er at du kommer til å misligholde lånet. Er risikoen høy, vil banken sette renten på ditt forbrukslån i den øvre skalaen.

Benytt en lånemegler

Det er tidkrevende å sammenligne renter på forbrukslån fra et stort antall banker på egen hånd. For å gjøre søknadsprosessen enklere og raskere kan du benytte en lånemegler, som videreformidler din lånesøknad til mange banker samtidig. Da vil du få lånetilbud fortløpende fra flere tilbydere, og kan velge å takke ja til banken som gir deg de aller beste betingelsene. På denne måten sparer du både tid og penger når du trenger et lån uten sikkerhet.

Det finnes flere lånemeglere på markedet, og noen av disse er Lendo, Sambla og Aconto. Velg gjerne en lånemegler som samarbeider med et høyt antall banker. Da vil du få best mulig sammenligningsgrunnlag.

Lånemegler-tjenesten er uforpliktende og gratis for alle personer som vil søke om forbrukslån.

Du får normalt høyere salgssum på boligen dersom den er pen og innflyttingsklar. Pass likevel på å ikke kaste bort for mye penger på oppussing. Her er fem viktige punkter som maksimerer fortjenesten på boligsalget. Vi starter med det viktigste, nemlig hvordan du unngår å skatte av gevinsten.

Oppfyll boplikten så slipper du skatt

Du skal i utgangspunktet skatte av gevinst på salg av eiendom, selv om det er snakk om din egen bolig. Skattesatsen for 2018 er 23%, det vil si 23 000 kroner per hundre tusen i gevinst. Mye penger med andre ord, selv om du kan legge til dokumentavgift, tinglysningsgebyr og påkostninger når du beregner inngangsverdien.

Du slipper imidlertid å skatte av gevinsten dersom du oppfyller begge disse to punktene:

1. Du selger boligen (eller inngår avtale om salg) mer enn ett år etter at du kjøpte den.
2. Du bodde i boligen i minst 12 av de siste 24 månedene.  

Eietiden beregnes fra den dagen du overtok den faktiske rådigheten av boligen (kjøp, arv, gave), eller fra den dagen du tok boligen i bruk dersom du bygde den selv.

Botiden beregnes fra det tidspunktet du flyttet inn i boligen, og anses som avsluttet den dagen du enten flytter ut, eller realiserer salg av boligen. Har du flyttet frem og tilbake til boligen de siste 24 månedene, legges botiden sammen. Du må stå som eier av boligen for at botiden skal kunne telle.

Det finnes noen unntak og spesifiseringer på disse punktene som du bør sette deg inn i dersom din situasjon er spesiell. For eksempel om du har vært hindret fra å bo i boligen på grunn av sykdom, utdanning eller pendling.

Selg på riktig tidspunkt

Dette punktet kan være noe tricky fordi prisnivåene varierer ut i fra mange faktorer. Likevel kan du ha i tankene at det er visse perioder av året som ser bedre ut enn andre når du skal selge bolig.

Statistikk viser blant annet at prisene ofte er best om våren, enda det er notorisk vanskelig å time boligsalget. Dette fordi prisveksten tradisjonelt er størst de første månedene av året. For de som skal selge en enebolig er våren dessuten tiden da boligen ofte ser penest ut. Da blomstrer det i hagen, og gresset er kanskje i ferd med å bli grønt.

Mange er også på jakt etter ny bolig etter nyttår. Det fører til skarpere konkurranse mellom kjøperne. Jo flere interessenter du har desto større er sjansene for en skikkelig budkrig.

Sørg for pene overflater

Lett oppussing lønner seg ofte, men da snakker vi om de tingene som ikke koster for mye tid og penger. Et nytt strøk maling gir et godt inntrykk, og gjør kanskje sitt til at boligen virker klar for innflytting. Dersom arealet er lite kan du også vurdere å legge parkett på gulv, så fremt gulvene er slitne og stygge. Parkett gjør varm mer varm, og investeringen er ikke all verden når det er snakk om få kvadratmeter. Kjøkken kan være dyrt å pusse opp om det trengs, men skapfronter, vegger, tak og gulv kan fikses billig.

Hold deg unna badet

Å pusse opp badet kommer sannsynligvis til å koste mer enn du får i økt salgssum. Kostnadene for materialer og inventar er høye. I tillegg er det de færreste som er kompetente til å pusse opp bad. Alle våtrom skal bygges i henhold til våtromsnormen, noe som tilsier at mye av arbeidet må utføres av folk med sertifisering. Det er vanlig at kjøpere ber om å få se kvittering på at denne typen arbeid er utført av fagpersoner. Du finner mer nyttig info om oppussing på nettsiden til huseierne.no.

Pass på detaljene

Erfarne eiendomsmeglere påpeker ofte at detaljene er viktig. Lei enten inn en stylist, eller ta jobben selv. Det viktige her er å tenke på at boligen skal appellere til kjøperen. Derfor bør du fokusere mer på at den bør være innbydende, men nøytral, fremfor å gjenspeile din egen smak. Gå over blant annet de følgende punktene:

• Sørg for at boligen er skinnende ren.
• Få bort eventuell lukt av røyk, husdyr og lignende.
• Sørg for at det er lyst i boligen (fjern persienner, åpne gardiner, etc.).
• Fjern unødvendig møblement slik at du har mest mulig åpne gulvflater.
• Fjern alle personlige effekter som familiebilder, kosmetikk på badet, etc.
• Rydd og vask i inngangspartiet.
• Har du uteplass, sørg for at det ser innbydende og pent ut.

Det er ingen dum idé å lene seg litt på venner og bekjente på disse punktene, i tillegg til eiendomsmegleren du velger. Spør et par venner som du vet er nøye, og som kanskje har med erfaring fra eget salg, om å gå over boligen sammen med deg. De får kanskje øye på detaljer du selv ikke ser.

Her får du en gjennomgang av betegnelsene som brukes på forbrukslån. Disse har sammenheng med beløpsgrensene som tilbys av de ulike bankene. Jeg ser litt på hvilke banker som tilbyr store og små lån, samt forklarer hvordan prisene varierer i forhold til lånesum og refinansieringsbehov.

Et bankprodukt med mange navn

De forskjellige beløpene på gjør at bankene opererer med ulike navn på det som egentlig er like produkter. Et smålån, mikrolån, refinansiering eller brukskreditt kan alle defineres som lån uten sikkerhet, simpelthen fordi du står fritt til å bruke pengene som du vil. De ulike navnene er strengt tatt kun for å skille mellom ulike lånestørrelser.

Eksempler på beløpsgrenser

Beløpsgrensene er som du ser nedenfor, veldig variable. Det er flest banker med lånetilbud på inntil flere hundretusen kroner, men disse yter også det som kan betegnes som smålån og mikrolån. Finansiering uten sikkerhet er meget kontroversielt, med harde meninger på begge sider av debatten. I dette innlegget imøtegår Sparebank1 SMN sjef Finn Haugan noen av beskyldningene.

Eksempler på øvre lånegrense:

• 600 000 kroner  – fra Bank Norwegian
• 500 000 kroner – fra Monobank, Instabank, Easybank, Ya Bank, Re:member, Nordax, Optin Bank, OPP Finans og Komplett Bank
• 400 000 kroner – fra Ikano Bank
• 350 000 kroner – fra Santander Consumer Bank
• 100 000 kroner – fra Thorn
• 50 000 kroner – fra L’EASY
• 40 000 kroner – fra KlikkLån
• Inntil 20 000 kroner – mikrolån fra banker som Folkia og Ferratum bank

De nedre lånegrensene varierer også. Banker med store lånesummer har normalt 10 000 kroner som minste lånesum, noen har 25 000 kroner, mens et fåtall lar deg låne så lite som 5 000 kroner. Hos bankene med smålån er nedre lånegrense gjerne 10 000 kroner. Det minste mikrolånet du kan få er på 1 000 kroner (Ferratum bank).

Hovedregelen er at du alltid bør holde deg unna disse mikrobeløpene, da kostnadene blir mye høyere på grunn av gebyrene. Skal du refinansiere gjeld kan det samtidig være greit å låne større summer av gangen, sånn at du får kontroll over flere småkrav samtidig. Du kan lese mer her refinansiere.net – refinansiering av gjeld og lån. Se hva det innebærer å søke om refinansiering og hvordan det hjelper deg komme til de økonomiske hektene igjen.

Minimumskravene

Kravene til alder varierer mellom 18 år og 25 år som det strengeste. Det strengeste kravet til inntekt er 250 000 kroner, mens hos noen banker holder det at inntekten er fast. Dette betyr ikke at banken i så tilfelle låner ut i vilden sky. Har du lav men fast inntekt, får du neppe låne mye penger.

Søkeren må også enten være norsk, eller bosatt i Norge med adresse i Folkeregisteret. Det er vanlig at personer med utenlandsk opprinnelse (ikke statsborger) må ha skattet i Norge i minst 3 år. Søkere med betalingsanmerkning får normalt ikke låne uten sikkerhet.

Du må også ha noe å leve for

Minstekravene er bankenes interne retningslinjer. Disse er der for å redusere risikoen for at banken taper penger på å låne de ut. Bankene må i tillegg ta hensyn til flere retningslinjer fra Finanstilsynet.

Dette inkluderer:

• Låntakerens gjeld skal ikke overstige fem ganger årsinntekten
• Låntakeren skal ha midler til livsopphold, etter at alle renter og avdrag er betalt
• Lånet skal ikke ha lengre nedbetalingstid enn fem år for vanlige nedbetalingslån
• Lånes det til refinansiering av dyrere gjeld kan nedbetalingstiden være inntil 15 år

Tilbud om mindre beløp

Retningslinjene betyr at selv om du kvalifiserer til å få låne, kan det hende du får avslag fordi lånesummen du søker om er for høy. Banken legger mye informasjon til grunn når du kredittvurderes, og du finner mer info hos Datatilsynet.no. Banken har da sannsynligvis vurdert det slik at du enten vil slite med tilbakebetalingen, eller få for lite midler å leve for.

I slike tilfeller skjer det ofte at bankene tilbyr lån på mindre summer. Dette er det imidlertid ingen garanti for. Noen banker svarer bare med et avslag på søknaden, uten å gi noen begrunnelse. Er du i tvil kan du kontakte banken og spørre om hvorfor de ga avslag.

Nedbetalingsperioden påvirker kostnadene

Beløpet du låner innvirker både på rentene og på nedbetalingstiden du får til disposisjon.

De nominelle rentene er normalt et sted fra 6,5% og opp til 20% på vanlige forbrukslån. Smålån kan ha høyere renter, mens mikrolånene (som forventes tilbakebetalt på få måneder) har de aller høyeste rentene. Husk at du også kan få innvilget refinansiering enda har en registrert betalingsanmerkning på navnet ditt. Kravet for å få innvilget refinans i sånne tilfeller er at banken kan sikre seg på en eller annen måte. Som oftest er det snakk om at de ønsker pant i boligen din, gitt at det gjenstår tilstrekkelig med verdier.

Nedbetalingstiden på vanlig forbrukslån kan ikke være mer enn 5 år. Dette avhenger også av lånesum. Du vil ikke få 5 år på deg til nedbetaling om du for eksempel låner 25 000 kroner. Husk at jo lengre nedbetalingstid, desto høyere blir totalkostnadene på lånet.